“哎呀，真是太方便了，不用等房貸結清就能過戶交易了，建行的‘帶抵轉讓’貸款業務真是太好了!”8月2日上午，市民王先生興奮地握著買家李先生的手說。他們在昆明市不動產登記中心成功辦理了云南首筆二手房“帶抵過戶”合并登記。近期，王先生要出售名下一套房產，和買家李先生達成了交易意向，但苦于原貸款未結清，需要自籌近50萬元資金才能還清房貸。

王先生找遍了親戚朋友，短時間內很難借到那么多錢，找第三方機構借款又面臨較高的費用成本。正當王先生一籌莫展時，朋友給他介紹了建行新推出的“帶抵轉讓”二手房貸款業務，該業務不用先歸還原來的房貸就可以完成交易，發放新的貸款。于是，王先生和李先生滿懷期待地來到建行提出了貸款申請，很快，他們的“帶抵轉讓”二手房貸款便成功發放，新貸款發放的同時也完成了原貸款的結清和房產的交易過戶。

此前，二手房交易過戶時，賣方需先結清房屋的銀行貸款，憑結清證明辦理抵押注銷登記，到銀行贖回不動產權證書后，買賣雙方才能向銀行提出貸款預審批。預審批通過后，簽訂房屋買賣合同并備案，最后方能到不動產登記機構申請辦理轉移登記和抵押登記，所需的周期和流程較長。

此次，由昆明市自然資源和規劃局、昆明市住房和城鄉建設局和建設銀行云南省分行深化政銀合作，啟動存量房“帶抵過戶”合并登記工作改革，結合交易、稅收、登記“一窗辦理，集成服務”工作，在住建、稅務和登記三部門聯審聯辦的基礎上，不動產登記機構簡化辦理程序，創新增加了房屋所有權轉移登記+新設抵押權首次登記+原抵押權注銷登記“三合一”合并登記流程。

申請人只需“進一個窗口，提交一套材料，辦理一次業務”就可完成上述登記事項，且各項登記無時差同步完成，同時頒發新的不動產權證書和不動產登記證明。辦理時限從單一流程6個工作日壓縮至3個工作日辦結，極大地給辦事群眾帶來了便利，也提升了不動產登記的服務效能。

在此次改革后，通過買方、賣方、銀行簽訂多方資金監管協議，約定在買方貸款銀行抵押權首次登記完成后，從資金監管賬戶直接將房款劃轉至賣方貸款還款賬戶，剩余款項再劃轉至賣方個人銀行賬戶，解決了“轉貸”中賣方向原貸款銀行提前還貸的資金來源問題，拓寬融資渠道，緩解融資手續繁雜、辦理時間長、過橋利息高的問題，讓群眾資金更自由、置業更便利。

“帶抵過戶”便民模式通過信息共享，在住建、稅務和登記三部門聯審聯辦的基礎上，創新增加房屋所有權轉移登記+新設抵押權首次登記+原抵押權注銷登記“三合一”合并登記流程，實現多個登記事項同時受理、同步辦理、一并登記。通過合并登記縮短了業務辦理之間的空檔期，降低二手房交易風險。銀行與買賣雙方簽訂資金管理協議并進行資金監管，如二手房在交易過程中因發生查封、限制交易等情況對買賣雙方和借貸銀行可能造成損失的，登記機構即時退件，避免了雙方發生資金糾紛，提高了二手房交易效率，保障了不動產交易安全。

建行云南省分行相關部門負責人介紹，此次該行首推“帶抵轉讓”個人再交易住房貸款業務，背景主要是《民法典》頒布后，根據第406條“抵押期間，抵押人可以轉讓抵押財產”的規定，抵押房產的交易需求應運而生。該業務的推出，可以解決“帶抵過戶”二手房交易流程多、周期長、需等房主籌資結清房貸、解除抵押后才能交易過戶等問題。

通過“帶抵轉讓”房貸業務，房主可向購房人轉讓還抵押在建行、房貸尚未結清的房產，購房人無需等待房主籌集資金結清房貸、解除抵押，即可申請貸款，貸款發放后優先用于償還原貸款，房產轉讓和再貸款一步到位，既解除了買賣雙方的后顧之憂，保障了雙方的合法權益，又實現了安全、便捷、高效的一站式服務。

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