來源：北京商報

作者：劉四紅

一次性信用修復政策重磅落地，12月22日，中國人民銀行發布一次性信用修復政策：明確對特定時期、特定金額的個人逾期信息進行一次性修復，且實行“免申即享”的便捷模式。作為政策落地的“最后一公里”，北京商報記者注意到，截至12月23日，除了多家銀行行動外，也有多家消金公司響應，包括系統改造升級、專項觸達與引導、設計專項服務流程等，通過官網官微通知、短信推送、人工電話溝通等多種渠道，向目標用戶講解政策適用條件，主動引導客戶深入了解政策內容。目前，各項任務正有序開展。

【資料圖】

部分機構火速響應

所謂一次性信用修復政策，是指自2026年1月1日起，征信系統將自動識別符合條件的逾期信息并調整展示狀態。無論是信用卡、房貸還是消費貸，只要滿足“2020—2025年逾期、單筆≤1萬元、2026年3月底前結清”三大條件，均可享受“免申即享”的一次性信用修復福利。從操作來看，該政策實行“免申即享”，個人無需申請和操作，也無需提交證明材料，即由中國人民銀行征信系統對符合條件的逾期信息進行自動識別和統一處理。

該政策對消金公司有哪些影響？機構又有哪些響應舉措？12月23日，北京商報記者對多家消金公司進行了采訪，大多機構仍在觀望狀態，正梳理相關措施，也有機構火速響應，已著手開展細節工作。

其中，馬上消費金融相關部門負責人回應北京商報記者稱，疫情期間，部分金融消費者因維持經濟周轉出現債務逾期，個別失信記錄不僅影響個人信用評分，更制約其后續融資與生活發展。一次性信用修復政策的出臺，精準聚焦因故失信群體的信用改善需求，有效緩解其信用壓力，讓金融政策彰顯出“以人為本”的溫度與關懷。

在政策響應上，機構重點將客戶服務保障作為工作核心抓手。馬上消費金融相關部門負責人稱，公司全力推進內部多系統改造升級，設計專項服務流程，確保電話客服、在線客服等渠道能夠為客戶提供精準的政策咨詢應答。同時，公司開通“本機構個人數據查詢功能”，提供逾期信息查詢服務，助力客戶清晰掌握自身信用狀況及享受政策情況。此外，公司還依托官微、官網、App等平臺，嚴格按照人民銀行官方政策口徑開展對外宣傳解讀，保障政策信息傳遞的權威性與及時性。

中信消費金融相關負責人也回應北京商報記者，公司正在按計劃推進一次性信用修復準備工作，以保證客戶服務及時性，預計于政策正式實施前完成。針對符合修復條件的用戶，公司制定了專項觸達與引導方案，通過短信推送、人工電話溝通等多種渠道，向目標用戶講解政策適用條件，主動引導客戶深入了解政策內容。目前，各項任務正有序開展。

有望打開增量市場

那么，對于后續獲得信用修復的人群，消金機構在用戶授信、利率定價等方面的風控策略是否會調整？中信消費金融相關負責人稱，相關信用評估工作正在進行全面優化。

“征信修復政策實施后，消金公司需要更注重動態評估客戶的還款能力，積極提升信貸決策的精準性，?而非僅依賴歷史信用數據。與此同時，征信修復也可能在一段時間內，釋放大批‘征信重啟’客戶，部分消費需求可能重新被激活，或可在一段時間內實現獲客成本的壓降，進而打開增量市場。”另一消金公司從業者向北京商報記者說道。

“總體來說既是機會也是挑戰。”談及此次新政對消金公司的影響，博通咨詢首席分析師王蓬博告訴北京商報記者，最直接的影響是，原來因為小額、短期逾期被系統自動拒掉的那批客戶，現在有可能重新進入可授信范圍，短期內能幫消金公司把優質客群池子做大一點，轉化率也能提一提。

“往更深層次看，征信記錄變得更人性化以后，不再一棍子打死偶發逾期，這就逼著機構優化自己的風控模型，從盯著有沒有逾期轉向看用戶整體還款意愿和行為趨勢。但也要警惕個別用戶誤讀政策為信用洗白，反而弱化還款紀律，帶來道德風險擾動。”王蓬博稱。

建立正向激勵機制

消金公司認為，展望未來，信用體系建設需“修復”與“激勵”雙輪驅動，在落實一次性信用修復政策的基礎上，也建議有關部門趁熱打鐵出臺配套守信激勵政策。

“我們將通過建立正向激勵機制，對長期保持良好信用記錄的金融消費者降低制度性交易成本，傾斜公共資源配置等實質性利好，既能引導更多群體珍視個人信用，又能進一步激發消費金融市場的內生動力，推動普惠金融朝著更可持續、更具溫度的方向發展。”前述馬上消費金融相關部門負責人說道。

談及消金公司后續業務發展，王蓬博認為，機構首先要依托人民銀行接口快速篩查符合條件的存量及潛在客戶，避免漏觸達或誤覆蓋；其次要通過多通道開展通俗化政策解讀，防止用戶因信息不對稱錯失機會；同時需同步調整內部審批規則、催收策略和貸后標簽體系，確保系統邏輯與政策精神一致。

“特別要注意的是，不能將免申即享異化為營銷噱頭，更不得誘導用戶產生逾期可自動清除的誤解。合規底線必須守住，也建議后續配套出臺操作指引，統一行業執行尺度，避免套利空間滋生。”王蓬博補充道。

素喜智研高級研究員蘇筱芮則指出，一次性信用修復政策主要會對消金公司的貸后環節產生影響。實際上，此前針對用戶征信異議相關問題，消金公司已逐步完善了征信異議處理機制與金融消保機制，并通過官網、App等渠道對外公示。

“消金公司可將此次一次性信用修復相關政策融入金融消保的日常流程，在加強官方網站與App公示的同時，著重與客戶溝通講解，此外也可考慮加強對部分逾期金額不大、逾期時間較長但仍符合政策適用時間的逾期客戶溝通，以此助力這部分貸后資產的良性回收。”蘇筱芮說道。

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